当前，我国人口老龄化趋势正不断加深。据国家统计局数据，截至2023年末，我国60周岁及以上老年人口占比21.1%，65周岁及以上老年人口占比15.4%。在持续增长的养老需求推动下，我国养老金融迎来快速发展。加快养老金融体系创新，成为题中应有之义。
我国目前已经基本建成“三支柱”养老保障体系，但与部分发达国家相比，整体养老体系发展起步较晚，养老资产存量规模不高，养老保障质量有待提升。据统计，我国“三支柱”资产合计占GDP比重仅为12.82%，远低于部分发达国家。具体来看，作为第一支柱的基本养老保险发展比较快，目前覆盖人口已达10.66亿人，参保率超过90%；作为第二支柱的企业年金覆盖率偏低，参保职工数量仅占全部参保基本养老保险城镇职工数量的5.98%；第三支柱缴存力度也有待提升。数据显示，在有个人养老资金账户的4030万人中，只有900万人有实际缴存行为，实际缴存金额182亿元。因此，多渠道优化养老保障发展结构，是当前发展养老金融的重要任务。
系统推进制造业数字化转型
制造业数字化转型是一项体量大、范围广、周期长的系统性工程，必须坚持前瞻思考、系统谋划、整体推进，针对性解决相关问题，推进数字化转型走深走实。不久前，工业和信息化部等部门联合印发《制造业企业数字化转型实施指南》，从制定转型规划、组织落地实施、开展成效评估、推进迭代优化等方面提出了数字化转型路径，对于激发制造业企业自身转型动能，系统性、渐进式推进数字化转型具有重要意义。比如，浙江省形成了“中小企业轻量化数改—数字化车间—智能工厂—未来工厂”的梯度培育机制，2024年度超过6600家工业企业数字化水平大幅跃升；山东省成立首个面向中小企业提供服务的功能类国家级数字化转型促进中心，促进制造业企业数字化转型深度、广度、效度的提升
一方面，鼓励优化家庭理财观念，拓宽养老资金储备来源。在我国家庭持有的金融产品中，以银行存款为代表的传统理财方式仍占很大比例，尤其体现在中老年家庭中。对此，应多方发力，共同引导广大居民优化财富观念，抓住人口老龄化的市场特点，提升养老金融产品的规模与质量，发展多层次金融市场，不断强化全社会的养老金融意识与社会保障水平。
另一方面，鼓励金融机构找准市场定位，发挥自身优势，积极开展错位竞争，努力丰富个人养老金产品、专属商业养老保险、养老理财产品、养老保险公司商业养老金等第三支柱金融产品，支持鼓励开发针对退休人群的收入替代基金。探索开展个性化的养老信托，聚焦重点人群开发养老金融产品，提供养老财务规划、投资顾问、风险保障等服务。发展商业性的养老专项保险产品，发展数字金融等综合性服务方式，助力创新型养老产品开发与推广。
此外，积极提升渠道适老化服务水平。大力推动个性化适老服务，改善老年人等群体支付环境，加强养老金融特色网点建设，积极推动银行网点适老化改造，不断提升银行柜台人性化服务水平，推动养老服务示范网点建设。用好普惠养老专项再贷款政策，引导信贷资源向养老产业倾斜，积极优化普惠养老服务供给，有效提升养老产业金融服务质效。发挥各自的资源禀赋优势，加强银行、保险和证券等机构相互协作。积极培育长期资本，促进资本市场健康发展，努力实现养老资金长期稳定回报。
